区块链技术对城商行票据业务的影响研究

区块链技术对城商行票据业务的影响研究 黄文静、王立元 [摘要] 在我国，区块链技术已进入初步大规模实质性应用场景阶段，机遇与风险并存在所难免新兴市场并存，混沌与问题 快递公司问题 快递公司问题 包裹支付问题 关于圆的周长和面积南海问题。 文章从政府视角、社会视角、行业视角、技术视角四个维度全面分析了我国区块链技术的发展现状和存在的问题。 对于率先进入实战场景的金融领域，区块链技术的应用推动了城市商业银行票据业务的自动化，提高了透明度，加快了进程。 【关键词】区块链技术； 票据业务； 权力下放； 时间戳； 智能合约 从那以后，它就密切关注区块链技术，具体来说：英国央行成立了区块链技术团队； 美国纳斯达克证券交易所（NASDAQ）利用区块链技术开发股票上市系统； R3区块链联盟——全球42家主要金融机构支持的使用区块链技术的交易平台的建立，证明了区块链技术在金融领域得到了认可，其中一些已经进入了实践阶段。 在我国，区块链技术在2018年才进入初步大规模实质性应用场景阶段，不可避免地具有新兴市场机遇与风险并存、混乱与问题并存的特点。

从政府的角度，我国合理地将区块链拆分为数字货币和区块链技术两部分，区别对待。 一是始终对数字货币保持谨慎的态度。 政府的态度一再变化，从观望，到关闭比特币交易渠道，再到承认比特币交易合法。 2013年12月5日，《关于防范比特币风险的通知》出台，表明了中国政府对比特币的态度，强调比特币不能作为流通货币使用。 基于比特币币值的巨大波动，已经形成了投机预期的风险。 2017年9月，我国关闭了数字资产交易平台的所有交易。 由于被比特币的巨大上涨所吸引而加入炒作的业内外人士不断涌入，政府的态度几经转变，却始终不承认比特币的货币属性。 二是积极鼓励和推广区块链技术应用。 2017年5月16日，我国发布首个区块链标准excel标准差excel标准差函数exl标准差函数国家标准检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载《区块链参考架构》是区块链的一项重要基础标准在该领域，它标志着中国政府已经开始构建区块链的国家标准。 2018年5月20日，《2018中国区块链产业发展白皮书》关于书籍成语阅读排比句关于阅读正式发布的官方白皮书对我国区块链应用落地情况进行了深度剖析。

然而，正是因为区块链技术的去中心化模式，给监管者带来了很多问题。 如何在区块链应用中实现监管和匿名之间的平衡，需要政府出台更多的方法来引导技术的正确性。 使用说明以避免技术误用。 从社会角度来看，区块链技术的应用呈现出明显的分化——主动拥抱和被动接受。 行业巨头本着掌握先进技术就等于掌握核心竞争力的理念，对区块链技术表现出了极大的热情。 很多小公司也在区块链技术去中心化之后争取交易节点的机会。 然而，中央平台的大公司仍然在经济中发挥主导作用，在接受区块链技术改革方面有些被动。 尽管利用中心化的大型企业或大型平台作为可信第三方存在一些低效率、高成本的特点，但仍是普通民众普遍接受的价值交易模式。 因为在群众心目中，在中心化机制中承担责任和监督的运营平台，是由政府直接监督背书的，信任度明显更高。 区块链技术的出现究竟是业内所谓的第四次技术革命，还是网络媒体炒作的昙花一现的骗局。 从行业角度来看，基于区块链技术的去中心化、时间戳、不可逆等特点，金融领域走在了区块链技术探索的前沿。 例如，商业银行主要围绕支付结算、票据结算、信息存储、内部控制等方面开展应用试点。 除了金融领域，区块链技术的实际应用已经扩展到其他领域，如物联网、供应链采购与物流、公证防伪医疗应用、政府应用、装备制造等，不断丰富应用场景。

阿里巴巴、腾讯、京东等互联网巨头的加入，引发了区块链技术应用市场的激烈竞争。 根据德勤（DTT）最新发布的2018年中国区块链应用市场研究数据，传统行业比新技术行业更热衷于探索和发展区块链技术的应用，尤其是医疗领域可能成为金融以外的行业。场地。 第二大应用领域。 从技术角度来看，目前仍有不少业内人士将数字货币与区块链技术混淆甚至等同。 “2008年底，一位名叫中本聪（Satoshi Nakamoto）的神秘人物发表了著名论文《比特币：一种点对点的电子现金系统》，随后比特币的概念浮出水面。” 比特币显示其去中心化、全球流通、匿名、免税、免监管的数字货币特性，同时分布式数据存储、点对点传输、去中心化控制被中本聪称为区块链技术。 不可否认，随着比特币等数字货币的暴涨，区块链技术暂时应运而生，但绝不能将区块链与比特币等同起来。 区块链技术应该被定义为数字金融时代的一种创新工具，一种价值传递网络区块链是比特币最底层的技术吗，一种分布式账本数据库，一种从底层取代传统金融业现有IT基础设施的创新技术。因此，简而言之长期来看，区块链技术很可能停留在行业、企业内部试用或小规模应用层

面条。 但从长远来看，我们更应该关注它对社会发展的深远影响，尤其是对金融业的影响。 2 区块链技术对城商行票据业务的影响 区块链技术作为一种具有“去中心化、时间戳、加密安全、智能合约、分布式账本数据存储等特点”的新兴技术，在银行得到广泛应用。 票据业务的应用可以避免传统票据业务存在的问题，改善票据市场的混乱局面。 第一，监管问题。 票据市场发展快于市场建设，表现在票据市场透明度不高，监管漏洞环节多，票据回购诈骗案件数量快速增长票据业务的发展。 例如，2016年，震惊全国的农业银行北京分行保险柜39亿元被上报事件，归结为回购贴现交易的重大监管漏洞。 走在区块链技术应用前沿的微众银行、招商银行等银行提出联合多家银行建立以区块链技术为核心支撑技术的区块链票务链平台，逐步取代中心化成本高，成本低。 传统的价值交易模式。 参与区块链技术在票据业务应用研究的非银行金融机构正在逐步扩大，监管机构也可以作为独立节点参与监管数据发行和流通的全过程。 区块链票据平台业务运行过程中的所有信息都将记录在区块链分布式账本中。 这些信息具有可追溯性和可执行性，为银行的权利义务履行决策提供有效的数据参考和依据。 可以解决复杂场景下的多方协作和互信问题。

第二，真实性问题。 近年来，由于各大银行发生不同程度损失的大票据案件，国家加强了对电子票据和纸质票据的监管。 但部分城市商业银行的人员配置、休班供电制度、矿难隐患报告奖励制度、人事管理制度、单据盘点制度、下载设计、设备资源等方面不如大型银行。商业银行，真实性问题还是花样百出。 一些中小银行甚至在所有网点都没有票据识别设备，需要人工识别票据真伪。 银行间的激烈竞争和不透明的市场机制制约了市场交易价格的反应机制，导致价格不能真实反映资金需求。 利用区块链技术打造数字票据环境，区块链通过不可篡改的时间戳呈现票据的完整生命周期，解决传统票据业务信息的防伪问题。 票据业务环节在区块链票据平台可追溯，大公司和中小公司地位平等，促使市场交易价格反映真实的融资需求。 第三，时效性问题。 自央行发布《关于规范和促进电子商业汇票业务发展的通知》以来，大型商业银行逐年减少纸质汇票的使用。 但不少中小银行发行额度不足100万元，占票据业务总量的比重较高，部分城商行，尤其是三线以下的城市和县级网点。中西部一线城市，仍使用纸质票据。 甚至部分城商行的县级网点也没有票据承兑识别和操作的人员和设备，需要专人或专车陪同到市级网点办理票据业务。

这无形中增加了中小企业的额外成本和时间成本，不利于该类业务的有效发展。 我国城商行成立的初衷是与大型商业银行形成互补，市场定位必然大相径庭。 城商行票据业务对象多为中小企业，其持有的小额票据、空头票据的融资成本高于通过中介后的利润。 区块链技术进入实际应用场景后区块链是比特币最底层的技术吗，城商行在票据业务上的机会和收益明显多于大型商业银行。 上海票据交易所场馆免票的小票、短票，可通过区块链票据链平台提高兑付时效性。 区块链的去中心化特性降低了票据融资各个环节对中心机构的依赖，以更低的成本建立节点成员之间的信任关系，提高了整个业务链的运行效率。 四是违规经营问题。 票据业务的暴利导致部分商业银行采取“反向操作”规避监管，甚至部分城商行因服务对象与上海票据交易所分离而违规。 邮储银行票据违规案发生在2016年底，涉案票据面值79亿元，12家涉案银行业金融机构被银保监会处以巨额罚款。 该案例揭示了该行票据业务内控管理缺失、员工合规意识薄弱、违规行为严重等几个共性。 票据业务指标和盈利能力承压及其对商业银行的连锁效应，导致部分银行过度追求考核效益，放松风险管控。

对于城商行来说，小额票据和短票据的盈利能力大多较差，因此更加注重票据业务带来的联动业务，如收取保证金、开立对公账户、定期存款、扩大授信规模等，甚至办理一些边缘业务，比如主动给客户贷款转存，回购“裸票”就是放弃审核所有跟单材料。 建立区块链票据平台，通过智能合约将票据准入标准、票据业务流程规划、票据操作风险承担方式等编程到票据平台，形成具有市场约束力的共识协议离婚协议模板下载合伙人协议下载渠道分发协议免费下载 教学协议下载 奉献协议下载，有效规范市场秩序。 参考文献： [1] 林小池，胡叶倩文． 区块链技术研究述评[J]. 金融市场研究，2016（2）。 [2] 蒋立谦． 基于区块链的数据交易系统[J]. 信息与计算机（理论版），2018（11）． [3]蒋世记． 区块链技术在我国银行业的应用探索与发展对策[J]. 中国内部审计，2018（4）。 [4] 信息化部工业和信息化中心． 2018年中国区块链产业发展白皮书。[5]赵阳，张霞，魏博阳。 区块链技术给金融市场带来的机遇与挑战[J]. 中国物价，2017（6）：50-52.-全文完-